은행이자 20% 더 받는 방법 (선납이연)

은행에서 저축할 때 가장 많이 사용하는 방법은 정기예금이나 적금입니다. 하지만 이러한 방법은 금리가 낮고 기간이 길어서 자유롭게 돈을 사용할 수 없는 단점이 있습니다. 그렇다면 은행에서 저축할 때 이자를 더 많이 받고 돈도 자유롭게 사용할 수 있는 방법은 없을까요?

 

 

은행이자 20% 더 받는 방법 (선납이연)

선납이연이란?

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1. 정의와 원리

• 선납이연은 정기적금에서 사용하는 저축 방법으로, 총 저축 금액을 일부 미리 납부하고 (선납) 일부는 나중에 납부하는 (이연) 방식입니다.
• 이렇게 하면 만기일을 늦추지 않으면서 적금 이자와 예금 이자를 동시에 받을 수 있습니다.
• 예를 들어, 100만 원씩 12개월 동안 납부하는 정기적금일 경우, 첫 달에 6개월분인 600만 원을 납부하고, 7개월 차에 1개월분인 100만 원을 납부하고, 마지막 달에 5개월분인 500만 원을 납부하는 방식입니다.
• 이렇게 하면 선납한 금액은 적금 이자를 받고, 이연한 금액은 예금 이자를 받을 수 있습니다.

 

2. 선납이연 장점

• 적금 금리가 예금 금리보다 높은 경우, 선납이연을 통해 총 이자를 더 많이 받을 수 있습니다.
• 선납한 금액은 적금 만기일까지 고정되지 않고, 예금 만기일에 따라 자유롭게 사용할 수 있습니다.
• 대출이 필요하지 않으므로 부채가 증가하지 않습니다.

 

3. 선납이연 단점

• 정기적금에서만 가능하며, 모든 정기적금 상품에서 가능한 것은 아닙니다. 따라서 상품 설명서나 은행에 직접 문의해야 합니다.
• 목돈이 마련되어 있어야 하며, 계산이 복잡할 수 있습니다. 따라서 선납이연 계산기나 은행에 직접 문의해야 합니다.
• 자동 이체 의무가 없으므로, 약정한 금액을 납부하지 않으면 적금이 취소될 수 있습니다. 따라서 납부 일정을 잘 확인해야 합니다.

 

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선납이연을 통해 은행이자를 20% 더 받는 방법

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선납이연 예금이자는 선납한 금액의 나머지를 예금 상품에 예치하고 받는 이자를 말합니다.

 

1. 선납이연 조건

• 정기적금 형태의 상품 (자유적금은 불가능)
• 적금 금리가 예금 금리보다 높음
• 선납이연이 가능한 상품

 

2. 선납이연 절차

• 적금 상품을 선택하고 가입합니다.
• 첫 달에 선납할 금액을 납부합니다. (예: 6개월분)
• 선납한 금액의 나머지를 예금 상품에 가입하고 예치합니다. (예: 6개월 예금)
• 예금 만기일에 예금에서 받은 금액을 적금에 납부합니다. (예: 7개월 차에 1개월분)
• 마지막 달에 이연할 금액을 납부합니다. (예: 12개월 차에 5개월분)

 

3. 선납이연 예시

100만 원씩 12개월 동안 납부하는 정기적금일 경우, 첫 달에 6개월분인 600만 원을 납부하고, 7개월 차에 1개월분인 100만 원을 납부하고, 마지막 달에 5개월분인 500만 원을 납부하는 방식입니다.

 

이때 적금 금리가 5%, 예금 금리가 2%라고 가정하는 경우, 이자는 다음과 같습니다.

 

적금 이자

• 첫 달에 납부한 600만 원은 적금 만기일까지 쭉 이자를 받으므로, 적금 이자 = 600만 원 x (1 + 0.05 / 12)^12 - 600만 원 = 약 15만 원
• 마지막 달에 납부한 500만 원은 적금 만기일까지 한 달간 이자를 받으므로, 적금 이자 = 500만 원 x (1 + 0.05 / 12) - 500만 원 = 약 2만 원
• 따라서 총 적금 이자 = 약 17만 원

 

예금 이자

• 첫 달에 납부한 금액의 나머지인 600만 원은 예금 만기일까지 쭉 이자를 받으므로, 예금 이자 = 600만 원 x (1 + 0.02 / 12)^6 - 600만 원 = 약 2.9 만원
  • 따라서 선납이연을 통해 받은 총 예금 이자 = 약 2.9만 원

 

총 이자

• 선납이연을 통해 받은 총 이자 = 약 17만 원 + 약 2.9만 원 = 약 19.9만 원
• 반면, 기존 방식으로 정기적금을 한다면, 매달 일정한 금액을 납부하므로, 적금 이자 = 약 15.3만 원
• 선납이연을 통해 더 받은 이자 = 약 19.9만 원 - 약 15.3만 원 = 약 4.6만 원

 

선납이연을 통해 더 받은 이자 비율 계산

• 더 받은 이자의 비율 = (선납이연을 통해 더 받은 이자 / 기존 방식으로 받은 이자) x 100% = (약 4.6만 원 / 약 15.3만 원) x 100% = 약 30%
• 따라서 선납이연을 통해 더 받은 이자의 비율은 약 30%입니다.

선납이연 계산기 바로가기

 

 

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선납이연 주의할 점

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• 정기적금에서만 가능하며, 자유적금은 불가능합니다. 따라서 상품 설명서나 은행에 직접 문의하여 선납이연이 가능한지 확인해야 합니다.
• 자동 이체를 등록하면 안 됩니다. 자동 이체를 사용하면 선납이연을 사용하지 않고 적금을 들어두는 것이므로 깜빡하고 자동 이체를 등록하지 않도록 해야 합니다.
• 목돈이 마련되어 있어야 합니다. 선납할 금액이나 이연할 금액이 부족하면 적금이 취소될 수 있습니다. 따라서 납부 일정을 잘 확인하고 준비해야 합니다.
• 선납일수와 이연일수의 합이 0이 되도록 해야 합니다. 만약 선납일수가 이연일수보다 크다면 약정 이율이 적용되지 않고 입금 지연 이율로 계산됩니다. 따라서 선납이연 날짜 계산기나 은행에 직접 문의하여 날짜를 잘 맞춰야 합니다.
• 예금 금리가 적금 금리보다 낮을 때 유리합니다. 만약 예금 금리가 적금 금리보다 높다면 예금에 넣는 것이 더 이득입니다. 따라서 예금 금리와 적금 금리를 비교하여 활용해야 합니다.

 

선납이연을 활용한 저축 팁

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선납이연을 활용하면 적금 이자와 예금 이자를 동시에 받을 수 있으므로, 저축에 유리합니다. 다음과 같은 팁들을 참고해 보세요.

 

• 고금리 시대에 특히 유용합니다. 적금 금리가 예금 금리보다 높은 경우에 선납이연을 하면 총 이자를 더 많이 받을 수 있습니다. 따라서 은행 금리 변동을 잘 살펴보고 시기를 잘 맞춰야 합니다.
• 2금융권인 지역농협, 새마을금고, 신협, 수협 등에서 나오는 정기적금 상품에서 주로 가능합니다. 이러한 기관들은 보통은행보다 금리가 높은 상품을 많이 내놓으므로, 미리 계좌를 만들어두고 특판 상품을 확인하는 것이 좋습니다.
• 세금 절약에도 도움이 됩니다. 적금 이자는 원천징수세가 적용되지만, 예금 이자는 종합소득세가 적용됩니다. 따라서 선납이연을 통해 예금 이자를 받으면 소득공제나 세액공제 등을 활용하여 세금 부담을 줄일 수 있습니다.

 

 

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